Финансовая грамотность — размышления о деньгах

Финансовая грамотность

Тест — проверь себя. Как вы думаете, на каком уровне сейчас находится финансовая грамотность у россиян? Известия недавно выпустили статью на эту тему. Оказывается, что примерно половина опрошенных считают себя финансово грамотными:

На деле конечно все не так радужно:

Я считаю себя достаточно подготовленным в этом вопросе, но решил все же убедиться в этом. Найти тест не составило ни какого труда — их полно в интернете. Правда в основном попадаются мягко говоря некачественные варианты.

Тест на финансовую грамотность. Этот тест мне понравился, он состоит из 15 вопросов. Вопросы не супер сложные, но все же заставляют задуматься.

Давайте пройдем его вместе. Это мой результат:

В одном вопросе допустил ошибку. Конечно в кредитном договоре нужно обращать внимание на все. Но первично, для меня важна процентная ставка. И если меня она устраивает, то есть смысл углубиться в остальные детали.

Что значит быть финансово грамотным?

Цель финансовой грамотности — создать ощущение контроля над своими финансами, а также использовать деньги в качестве инструмента для повышения удовлетворенности от жизни. В дополнительные цели можно включить способность справляться с непредвиденными проблемами, такими как потеря работы. Кроме этого умение ставить финансовые цели и работать над их достижением.

Когда вы финансово грамотны, вы понимаете, как распределить свой доход одновременно на разные цели — не только на текущие расходы, но и на сбережения, погашение долгов и создания финансовой подушки безопасности. У вас появятся инструменты для тщательного изучения и оценки кредитов, кредитных карт и инвестиционных возможностей.

Как стать финансово грамотным?

Чтобы стать финансово грамотным, необходимо изучить и отработать различные навыки, связанные с составлением бюджета, управлением и выплатой долгов, а также пониманием кредитных и инвестиционных продуктов.

Основные шаги по улучшению ваших личных финансов включают в себя создание бюджета, отслеживание расходов, осмотрительность в отношении своевременных платежей, осмотрительность в отношении экономии денег, периодическую проверку вашего кредита и инвестиций.

Личный опыт

В образовательных учреждения не существует такого предмета как финансовая грамотность. Поэтому этому навыку приходилось обучаться самостоятельно. Чтение книг в этой тематике и самостоятельно приобретенный опыт — это все что было у меня.

Сейчас в интернете полно ресурсов с необходимой для изучения информацией. Важно окружить себя такими источниками. В наверняка пользуетесь YouTube, Telegram, VK или FaceBook? Вместо развлекательного контента подпишитесь в этих социальных сетях на полезные каналы. Останется лишь регулярно просматривать их публикации, а полученные знания применять на практике.

Послесловие
В конечном итоге повышение финансовой грамотности будет увеличивать уверенности в себе. Когда у вас есть знания, необходимые для принятия осознанных решений, вы сможете избежать влезания в долги или инвестировать свои деньги с высоким риском. Также вы сможете создавать и достигать правильные финансовые цели, которые приведут вас к долгожданной финансовой независимости.

Как сократить свои расходы?

Вы наверняка знаете, что очень многие наши соотечественники в лучшем случае живут «от зарплаты до зарплаты», а в худшем в кредит. Вы только вдумайтесь: в 2021 году долговая нагрузка у населения страны увеличилась еще на 8% (с 27% до 35%).

Не хочу обременять вас на чтение сухой статистики, по этому просто оставлю ссылку (для тех кто нуждается в первоисточнике) на статью сайта «Известия«. Тут можно подробно ознакомиться с тем, какие расчеты предоставлены в «Карте кредитной активности» проекта Народного фронта «За права заемщиков». Данные мягко говоря «удивительные».

А ведь эту категорию россиян не заставляют под дулом пистолета идти в банк и подписывать очередной кредитный договор. Среднестатистический соотечественник самостоятельно решает обогатиться с помощью заемных средств. После, клюет на уловку хитрых маркетологов и рефинансирует свой кредит, оформляя при этом еще большую кредитную сумму. Таким образом этот долг растет «как снежный ком» и с каждым новым рефинансированием или новой оформленной кредитной картой становится все больше и больше. А благополучное будущее все дальше и дальше теряется в закате.

В чем проблема?

Давайте будем честны в первую очередь перед самими собой. Большинство обладателей кредитных обязательств вступили на этот путь не по причине каких-либо сложных житейских обстоятельств. Большинство просто попали под влияния «демона-расточителя». «У соседа есть и я себе хочу» — примерно так мы себе оправдываем покупки, которые по нашему мнению очень необходимы, но по сути нам не по карману.

Я достаточно часто слышу различные причины, которыми люди оправдывают свою излишнюю трату денег. Некоторые из них изложены ниже. Уверен, часть из них покажутся вам очень знакомыми:

1. Я зарабатываю деньги, что бы тратить их здесь и сейчас;
2. Хочется чего-нибудь новенькое;
3. В кафе вкуснее, чем дома. Раз в неделю можно себе позволить;
4. Воспользуюсь кредиткой. Так сказать займу сам у себя, в следующем месяце отдам;
5. Зачем задумываться о ведении личных финансов, я еще так молод;
6. Слишком низкая зарплата и много расходов, чтобы копить;
7. Я много зарабатываю, дальше будет только больше. Зачем копить?;
8. Потратить все сбережения в отпуске, я так долго его ждал;
9. Зачем на метро, лучше на такси;
10. Да зачем нужна эта финансовая подушка безопасности, лучше все деньги инвестировать в ценные бумаги.

Решение

Один из лучших способов привести свои финансы в порядок — это проанализировать свои расходы. Регулярное отслеживание своих расходов даст вам возможность увидеть всю картину целиком. Вы будите точно знать куда уходят деньги.

Эксперты подсчитали, что в среднем россияне тратят впустую от 10 до 15 процентов своего ежемесячного дохода. Это означает, что если вы зарабатываете 600 000 в год, то вполне возможно, что вы впустую тратите от 5000 до 8000 рублей в месяц. Это немалые деньги, которые можно использовать с большей пользой. Вам нужно проанализировать свои расходы и выяснить где вы тратите деньги впустую.

Для этой цели попробуйте выполнить следующие 3 действия:

1. Определите приоритеты и цели: Важно определить долгосрочные цели. Например, я хочу приобрести загородный дом в котором будет жить моя большая семья. Убедитесь, что ваши цели соответствуют вашим жизненным ценностям. Думайте об этой цели постоянно и каждый раз когда захотите потратить деньги на очередную безделушку, то вспомните о ней — это должно вас оградить от ненужных трат;
2. Отслеживайте свои расходы минимум в течение трех месяцев: чем дольше вы будите учитывать свои расходы, тем лучше. Будьте честны с самим собой, здесь вам нужно быть предельно честным. Вы должны знать на что уходят ваши средства;
3. Определите предметы, которые не соответствуют вашим приоритетам, ценностям и целям: Проанализируйте свои расходы и найдите категории, от которых можно отказаться. Эти вещи мешают вам реализовать ваши долгосрочные и краткосрочные цели. Ищите расходы, которые не соответствуют вашим ценностям и приоритетам и исключите их.

Независимо от того, хотите ли вы избавиться от долгов, накопить деньги для досрочного выхода на пенсию или ваша цель покупка дома — сократите ненужные (и часто нежелательные) расходы, которые мешают вам достигать свои финансовые цели.

Как фиксировать свои расходы?

Привычку делать ежедневные записи ко мне пришла не сразу. Я бросал это дело раз за разом и ни как не мог заставить себя вести учет регулярно.

В какой-то момент я понял, что мне мешает вести учет расходов. Все дело в том, что это достаточно кропотливый труд. Необходимо регулярно себя контролировать, держать в голове потраченные суммы, потом записывать это все в мобильное приложение или дожидаться вечера, чтобы записать все в учетную таблицу в ПК.

Сейчас я веду учет расходов постоянно и не трачу на это много времени. Для этого я начал записывать не типы товаров и услуг на которые я трачу деньги, а места в которых я трачу деньги. Вместо того чтобы отслеживать категории товаров (один мой знакомый в отдельную категорию записывает даже корм для своей собаки — представляете на сколько он самодисциплинирован?), подумайте о том, чтобы вести учет своих трат в каждом магазине или офисе, которые вы часто посещаете.

Вот несколько популярных способов учета своих расходов:

• Создайте электронную таблицу. Если используете наличные деньги, то вам придется записывать или запоминать эти расходы. Если же чаще используете безналичную оплату, то удобнее всего в конце дня зайти в историю операций в приложении банка и перенести все в свою учетную таблицу.
• Используйте приложение. Сейчас множество приложений для смартфона, которые помогут вам отслеживать свои расходы. Это очень удобный способ, я пользуюсь CoinKeeper.
• Используете записи в блокноте. Я не уверен, что этот метод подойдет для современного человека. Но все же многие не доверяют современным технологиям и пользуются по старинке ручной записью.

Если вам, как и мне тяжело вести учет своих расходов, то лучше начать делать это разделив категории на большие группы. Например, выделите для себя следующие категории:

• Обязательные платежи (кредиты, аренда, обучение, садик, коммунальные платежи и т.д.);
• Дом (покупки для дома, ремонт, обслуживание бытовой техники и т.д.);
• Продукты и предметы быта (все что вы покупаете в вашем любимом супермаркете — от упаковки молока до моющего средства для посуды);
• Развлечения (кафе, кино, рестораны, застолья, хобби, спорт, праздники и т.д.);
• Семья (одежда, парикмахерские, аптеки, игрушки и т.д.);
• Транспорт (автомобиль, бензин, такси, метро и т.д.).

Наверняка я что-то упустил, но это на самом деле не так важно. Важнее начать контролировать свои расходы уже сейчас. Вы можете разработать категории индивидуально под себя. В дальнейшем, когда выработается привычка — категории можно более конкретизировать. Это позволит более точно понимать куда расходуются деньги.

Послесловие
Для чего я написал все это? Вспомните о чем я писал в начале статьи. Меня действительно угнетает и волнует тот факт, что банкиры наших соотечественников все больше и больше загоняют долговую кабалу. Я и сам лично знаю таких людей у которых долги превышают в несколько раз их годовые доходы. С этим нужно бороться.

Наше население в основном финансово неграмотное. Все дело в том, что в наше образовательной программе нет такого предмета. Никто этому не учит. Уверен, что мой читатель это понимает. По этому важно самообразовываться и делиться знаниями со своим окружением.

Как перестать жить от зарплаты до зарплаты?

Четыре простых шага

Немного статистики
Начиная с 2000-го года средняя заработная плата работников в России ежегодно увеличивается на несколько процентов. В августе 2021 года ее размер составил 52355 рублей. Вместе с тем растет и уровень инфляции – на сентябрь 2021 года ее уровень составил 7,41% (ссылка). Исходя из этих данных, можно сделать вывод, что ежегодная инфляция съедает повышение заработной платы и таким образом мы с вами не замечаем этот рост. Многие из нас ощущают не хватку денег и живут в очень ущемленных финансовых условиях.

Даже не смотря на рост производительности труда в России, многие Россияне замечают сокращение заработной платы, а за счет повышения цен на товары и услуги чествуют себя ущемленными.

В 2019 году Сбербанк проводил исследования (к сожалению, более свежие исследования я не нашел) в котором было выяснено, что более 43% россиян ежемесячно тратят весь свой доход. Более 80% не контролируют свои расходы и не планируют их.

В чем проблема?

Если вы относитесь к той категории россиян, которые живут «от зарплаты до зарплаты», то скорее всего у вас не остается свободных (ликвидных) денег. У вас не представляется возможности заняться сбережением и тем более инвестированием денежных средств.

Но это не значит, что вы обречены жить «от зарплаты до зарплаты». Независимо от того, сколько (много или мало) вы зарабатываете. Вы можете перестать жить в этих рамках в случае, если вы готовы внести некоторые изменения в управление своим бюджетом.

Вот как перестать жить от зарплаты до зарплаты

Вы возможно задаетесь примерно таким вопросом: кто я такой, чтобы давать вам подобные советы?

Дело в том, что в течении многих лет я жил именно так: «от зарплаты до зарплаты». Со временем я влезал в долги, так как использовал кредитные карты для оплаты вещей, которые по моему мнению мне были нужны, но по факту не мог их себе позволить.

Я убежден в том, что жить таким образом — это стресс. Я не всегда мог себе позволить сходить с друзьями куда-то развлечься или приобрести что-то для своей семьи. А если все же находил на это средства, то приходилось считать дни до очередной зарплаты.

В то время я считал, что с этим ни чего нельзя поделать, ведь так живет большинство моих знакомых и это становилось нормой. Когда я вспоминаю эти времена, то прекрасно понимаю что я делал не так. Я знаю наверняка какие нужно было предпринять шаги чтобы этот период в моей жизни не занимал столько времени.

В этом руководстве я попытаюсь описать все необходимые этапы, которые помогут вам закончить с этим не благоприятным периодом вашей жизни. Итак, поехали.

Шаг 1: Проанализируйте свои расходы

Первый шаг — самый главный. Важно понять где кроется брешь в вашем бюджете. Наверняка в течении месяца вы позволяете себе лишние траты.

Чтобы в этом убедиться наверняка необходимо вести ежедневный учет своих расходов. Уверен вы удивитесь сколько денег тратится неоправданно.

Важно: на этом этапе не нужно экономить. Главное сократить расходы без которых вы можете обойтись в течении месяца.
Более подробно об этом шаге, вы можете прочитать в этой статье.

Шаг 2: Заставьте свободные деньги работать

За счет эффективной работы на предыдущем этапе у вас начнут появляться свободные деньги. Как известно «деньги — делают деньги», вы должны заставить их работать на вас.

Есть множество способов сделать это. И это не обязательно инвестиции. Более подробно о том, как заставить деньги работать вы можете прочитать в этом руководстве.

Важно осознать следующее: если вы хотите достичь финансовой независимости, то вам просто необходимо наращивать свои активы. Вместо того чтобы тратить деньги впустую — начните вкладывать их в свое будущее.

Шаг 3: Увеличивайте количество источников доходов

Не ограничивайте себя в одном источнике дохода — это чревато определенными последствиями. Дело в том, что ни кто из нас не застрахован и не известно что нас ждет в будущем.

Я знаю одну женщину, она работала в крупнейшем банке России. Занимала весьма высокую должность и получала очень хорошие деньги. В 2012 году по каким-то причинам она лишилась своей должности (не буду врать, не помню причину потери работы).

При этом у нее не было других источников заработка, все что она получала тут же тратила (не в чем себе не отказывала). Да, у нее был личный автомобиль, хорошая квартира в Москве, она даже успела купить жилье своей старшей дочери — но в одночасье ее доход сократился до нуля и остались только расходы.

Если бы она не была такой безмятежной и к своему финансовому будущему относилась более ответственно, то наверняка часть своих доходов выделяла на создание пассивных источников дохода. Задумайтесь об этом.

Шаг 4: Контролируйте свои деньги

Вы должны регулярно следить за вашими деньгами. Важно не только контролировать свои расходы, но и не менее важно учитывать все поступившие деньги.

Очень часто бывает, что мы получаем деньги из источников на которые не рассчитывали:

1. какой-то не большой калым или незапланированная подработка;
2. социальные выплаты;
3. подарки в виде денег;
4. продажа уже ненужных личных вещей.

При получении таких «залетных» денег не нужно их тратить на что попало. В таких случаях я старался отложить эти деньги для формирования финансовой подушки безопасности или откладывал, с целью дальнейшего инвестирования.

Еще несколько советов на которые я наткнулся на просторах интернета и мне они показались достойными вашему вниманию:

1. Перестаньте пользоваться кредитной картой;
2. Не нужно стараться успевать за покупками своих знакомых (покупайте ровно то, что можете себе позволить или то что запланировали и учли в своем бюджете);
3. Необязательно в каждые выходные тратить деньги на развлечения;
4. Сократите или вовсе исключите покупку напитков (кроме очищенной воды);
5. Собирайте металлические деньги (я ежеквартально обмениваю накопленную мелочь в ближайшем магазине);
6. Откажитесь от брендовых товаров (всегда есть более дешевая альтернатива).

Альтернативное мнение

Сегодня многие люди не задумываются о финансовом будущем и считают что нужно жить здесь и сейчас. Такой тип людей беззаботно тратят все свои деньги не думая о своем будущем и будущем своих детей.

По этому при наступлении пенсионного возраста большинство людей сталкиваются с проблемой маленькой пенсии. Вы только подумайте, большинство пенсионеров не имеют собственного жилья и поэтому вынуждены переезжать к своим детям и создавать таким образом определенные неудобства.

В любом случае за свой выбор каждый человек несет ответственность лично. Я не намерен в этой статье пытаться убедить кого-то в необходимости относиться к финансовым делам более ответственно. Тем более, что мой читатель явно не относится к такой категории.

Личный опыт

Я с уверенностью могу сказать, что эти советы помогут вам в ваших финансовых проблемах. Все эти методы я испробовал на собственной шкуре. В недалеком прошлом я имел долгов и кредитов в размере более чем 3000000 рублей. Этот период моей жизни был самым тяжелым этапом.

Сейчас я имею только полезные долги (о пользе таких долгов вы можете прочитать в этой статье). А уровень моего пассивного дохода уже перерос мой основной заработок.

Послесловие
Я жил в таком режиме и знаю наверняка, насколько сильный стресс возникает при такой жизни. Иногда просто опускаются руки и ты ни чего с этим не можешь поделать. Кажется, что денег просто не достаточно для нормальной жизни. Но если более справедливо посмотреть на свои финансы, то станет понятно что может поправить ситуацию.

Создавайте семейный бюджет на неделю, месяц и год. Продолжайте следовать ему и не отклоняйтесь от намеченного плана. И тогда у вас будут весьма серьезные шансы на успех.

Правильные мысли о деньгах

Которые принесут вам достаток. Порой мы сами «отталкиваем» от себя деньги и высокие доходы. Делаем мы это, конечно же, не преднамеренно (сами того не осознавая).

В этой статье мы поговорим о «правильных» мыслях о деньгах, которые способны принести вам финансовый достаток и материальное благосостояние:

1. Деньги не решат всех ваших проблем. Но они решат ваши финансовые проблемы (и те проблемы, которые решаются деньгами — а таких подавляющее большинство.
2. Зарабатывать большие деньги — это не о везении. Необходимо стремиться стать таким человеком, который способен зарабатывать большие деньги (т.е. обладать особыми знаниями и специфическими навыками). Тогда, если вы вдруг лишитесь всех своих денег и имеющихся активов, то через некоторое время вы сможете восстановить утраченное богатство. И удача здесь совершенно не при чем (хотя, несомненно, она может ускорить ваш путь).
3. Финансовая свобода означает, что у вас достаточно активов (инвестиций и капитала), чтобы жить без работы. Богатство возникает как следствие появления у вас активов, которые сами зарабатывают для вас деньги: инвестиции, бизнес, роботы и т.д.
4. Целью богатства является ваша свобода выбора — где жить и чем заниматься. Богатство приносит нам свободу, а не бросающееся в глаза избыточное потребление (покупка шубы или Ferrari, яхты с длинноногими моделями и т.п. стереотипы о богатой жизни).
5. Ищите богатство, а не деньги или статус. Статус — это ваше положение в социальной иерархии (такой как политика или спорт). Это игра «с нулевой суммой»: чтобы стать победителем, кто-то должен вам проиграть.
   

   Богатство дает истинную свободу.
   Вам больше не нужно носить галстук. Вам больше не нужно просыпаться в 6:00 утра, чтобы поспешно бежать на работу. Вам не нужно тратить всю свою жизнь на судорожные попытки заработать себе «на жизнь».

6. «Самые опасные вещи — героин и месячная зарплата». Нассим Талеб.
   Люди «подсаживаются» на работу, потому что без нее они не смогут прожить и дня. Ведь они так отчаянно нуждаются в деньгах (особенно, если их угораздило взять кредиты). Когда у вас появляются активы, то они зарабатывают вам деньги 24 часа в сутки (даже тогда, когда вы спите).
7. Три главных вещи в жизни — это деньги, здоровье и счастье.

Так обычно считают люди.

Но эти вещи важны именно в обратной последовательности: счастье, здоровье, деньги.

Какие навыки нужны, чтобы стать богатым

Как попасть в число самых финансово состоятельных людей?

Вообще, возможно ли это в принципе?

Постоянно проводятся (и проводились ранее) глубокие исследования миллионеров.

Написано великое множество книг с ответом на вопрос «Как стать богатым».
Авторами подобных книг досконально анализируются факты биографии самых богатых людей, излагаются закономерности обретения большого состояния и делаются выводы-рекомендации — зачастую противоречащие друг другу.

В этой статье собрал TOP-5 советов «Как каждый может стать финансово состоятельным человеком (без коррупции и криминала, без получения наследства и при отсутствии благоприятного стечения обстоятельств):

1. Много работайте. Большинство богатых людей продолжают много и упорно работать, несмотря на огромный капитал, которым они обладают. Они погружены во множество своих бизнес-проектов (и получают от этого удовольствие).
2. Каждый день становитесь лучше (и профессиональнее) в своем деле. Управление большой бизнес-империей требует особых навыков и личных компетенций. Обработка огромного количества входящей информации, принятие важных управленческих решений, работа на опережение конкурентов, реагирование на изменение рыночной обстановки — все это требует соответствующих знаний и навыков.
3. Имейте большую и зажигающую Вас цель. Без подобной вдохновляющей цели не будет внутреннего огня (мотивации, энергии), дающей силы много и на износ работать. Этой целью нужно «зажигать» сердца окружающих, она позволяет вести за собой сотрудников, привлекать к сотрудничеству лучшие умы.
4. Рационально (а не эмоционально) тратьте зарабатываемые деньги. Будьте избыточно скромными в своих расходах. Деньги должны работать, а не тратится. Покупайте качественные вещи по низким ценам (торгуйтесь и требуйте скидок повсюду).
5. Грамотно инвестируйте свои деньги. «Стать богатым легко. Трудно продолжать быть богатым» — так говорил Пол Гетти, будучи в середине XX века самым богатым человеком в мире. Многие люди, разбогатев, не смогли удержать в своих руках заработанные деньги и поэтому разорились. Оттачивайте умение сохранять и удерживать свой капитал.